Банкротство человека, у которого есть ипотека, заметно сложнее обычной процедуры. Главный вопрос здесь обычно даже не в том, можно ли признать гражданина банкротом, а в судьбе квартиры, которая одновременно является жильем семьи и предметом залога банка. Пока кредит выплачивается, человек воспринимает квартиру как свою собственность, но юридически на ней существует ипотечное обременение, обеспечивающее обязательства перед банком. Поэтому наличие статуса единственного жилья само по себе не дает такой квартире полной защиты от обращения взыскания. Верховный Суд еще ранее прямо указывал, что единственное пригодное для проживания помещение, находящееся в ипотеке, может быть реализовано для погашения именно обеспеченного ипотекой обязательства.

При этом банкротство с ипотекой не всегда означает, что квартиру обязательно придется продавать. Закон предусматривает различные механизмы, позволяющие в зависимости от обстоятельств сохранить жилье или изменить ситуацию с ипотечным долгом. Более того, правила обращения с выручкой от реализации единственного ипотечного жилья были дополнительно урегулированы законодателем: теперь закон отдельно определяет, какая часть полученных после продажи средств направляется ипотечному кредитору, а какая может остаться у самого должника. Поэтому рассматривать такую процедуру по старой схеме «банкротство = квартиру заберут» уже неправильно.

Можно ли вообще банкротиться, если есть ипотека

Сам факт наличия ипотечного кредита не запрещает гражданину проходить процедуру банкротства.

Ипотека означает не отсутствие права на банкротство, а наличие обеспеченного обязательства и залогового имущества. В деле появляется кредитор, чье требование обеспечено залогом квартиры. Это принципиально отличается от обычного потребительского кредита без обеспечения, поскольку у банка существует дополнительное право получить удовлетворение за счет предмета залога.

При этом у человека могут одновременно существовать совершенно разные долги. Например, ипотека может составлять 3 млн рублей, а дополнительно имеются кредитные карты, потребительские кредиты, микрозаймы и задолженность по исполнительным документам. В таком случае процедура затрагивает всю финансовую ситуацию гражданина, но ипотечная квартира рассматривается с учетом специального статуса залогового имущества.

Поэтому вопрос перед началом процедуры обычно ставится не так: «Можно ли банкротиться с ипотекой?» Правильнее спросить: «Что произойдет с конкретной квартирой, ипотечным долгом и остальными обязательствами при моей финансовой ситуации?»

Почему единственная ипотечная квартира защищена не так, как обычное единственное жилье

У обычного единственного жилья действует исполнительский иммунитет. В общем случае квартира, которая является единственным пригодным для постоянного проживания помещением должника и его семьи, не должна реализовываться для погашения обычных долгов.

Но ипотека является важным исключением.

Когда человек сам передал квартиру в залог банку, он обеспечил этим имуществом исполнение кредитного обязательства. Поэтому наличие статуса «единственное жилье» не уничтожает права залогодержателя. Верховный Суд указывал, что единственная пригодная для проживания квартира может быть реализована, если она находится в ипотеке и взыскание производится по обязательству, которое этой ипотекой обеспечено.

Получается довольно важная конструкция: для обычного кредитора квартира может быть защищена как единственное жилье, а для ипотечного банка — нет, если соблюдены условия для обращения взыскания на залог.

Именно поэтому человеку с ипотекой нельзя обещать сохранение квартиры только на основании того, что это его единственное жилье.

Что происходит с ипотекой после признания гражданина банкротом

Ипотечный долг не исчезает автоматически только потому, что гражданин вошел в процедуру банкротства.

Банк является залоговым кредитором. Его положение определяется специальными правилами законодательства о банкротстве, а квартира продолжает выступать обеспечением обязательства до разрешения соответствующих вопросов в процедуре.

Если ипотечный кредит обслуживается нормально, ситуация может существенно отличаться от той, когда по нему уже имеется большая просрочка. Сам факт банкротства по другим долгам еще не означает, что банк обязательно немедленно получает квартиру.

Верховный Суд отдельно рассматривал ситуации, когда залоговый кредитор хотел обратить взыскание на единственное жилье, но просрочки по обеспеченному обязательству не было. Суд обращал внимание на необходимость соблюдать баланс интересов должника и залогового кредитора. В частности, в обзоре практики приводится подход, согласно которому при отсутствии просрочки по обеспеченному обязательству действия банка по обращению взыскания могут нарушить этот баланс.

Это показывает, почему при подготовке к банкротству необходимо отдельно установить состояние именно ипотечного кредита, а не просто указать в списке кредиторов название банка.

Если ипотека платится без просрочек

Это одна из наиболее благоприятных ситуаций с точки зрения сохранения квартиры, но она все равно требует отдельного анализа.

Представим человека, который исправно платит ипотеку, но одновременно накопил несколько миллионов рублей по потребительским кредитам и микрозаймам. Основная проблема возникла не с ипотечной квартирой, а с необеспеченными долгами.

В таком случае необходимо исследовать, позволяет ли конкретная ситуация сохранить ипотечное жилье и продолжить исполнение обязательств по нему. Сам факт наличия других долгов не превращает ипотечный кредит в обычный необеспеченный долг.

При этом нельзя исходить из того, что достаточно просто продолжать переводить деньги банку и квартира автоматически будет защищена от любых последствий процедуры. Важны условия ипотечного договора, стадия банкротства, действия залогового кредитора и конкретные обстоятельства дела.

Поэтому ипотеку необходимо заранее выделять в отдельный блок при подготовке документов.

Если по ипотеке уже есть просрочка

Здесь риск существенно выше.

Когда человек перестает платить ипотечный кредит, банк получает основания использовать предусмотренные законом и договором механизмы защиты своего требования. Если обязательство обеспечено квартирой, вопрос об обращении взыскания на залог становится реальным.

При банкротстве ситуация дополнительно переходит в рамки специальной процедуры. Квартира рассматривается как залоговое имущество, а действия по ее реализации происходят с учетом правил законодательства о несостоятельности.

Особенно опасно ждать до последнего момента, когда человек уже несколько месяцев не платит ипотеку, банк направляет требования, а параллельно накапливаются другие долги. Чем раньше анализируется ситуация, тем больше возможностей рассмотреть варианты до того, как вопрос о продаже квартиры станет центральным спором.

Можно ли сохранить ипотечную квартиру в банкротстве

В некоторых ситуациях — да, но универсального способа для всех должников нет.

Нужно учитывать, что ипотечная квартира может быть единственным жильем семьи, а обязательство перед банком может исполняться надлежащим образом. В таких обстоятельствах необходимо оценивать возможность сохранения жилья с учетом конкретной процедуры.

Закон также предусматривает специальный механизм, при котором на определенной стадии дела третье лицо с согласия должника может полностью погасить обеспеченное ипотекой требование по единственному жилью. Такая возможность прямо предусмотрена статьей 213.10 Закона о банкротстве.

Это может иметь практическое значение, если, например, родственник готов погасить ипотечную задолженность и тем самым сохранить квартиру, но делать какие-либо платежи вместо должника необходимо только после юридической оценки конкретной ситуации.

Самостоятельно переводить крупную сумму банку или оформлять передачу денег между родственниками перед банкротством без понимания последствий тоже не стоит.

Что изменилось в правилах продажи единственного ипотечного жилья

Этот вопрос особенно важен, потому что правила распределения денег от продажи единственной ипотечной квартиры были отдельно закреплены в законе.

Если ипотечная квартира является для гражданина и совместно проживающих с ним членов семьи единственным пригодным для постоянного проживания помещением, после ее реализации деньги распределяются по специальным правилам. Закон предусматривает направление 80% соответствующей части выручки на погашение требований ипотечного кредитора, но в пределах суммы требований по обеспеченному обязательству с предусмотренными законом начислениями. Еще 10% может направляться на погашение требований кредиторов первой и второй очереди при недостаточности другого имущества, а еще 10% — при соблюдении установленных условий — исключается из конкурсной массы и передается самому должнику, причем эта часть ограничена суммой первоначального взноса и произведенных ипотечных платежей.

Это важное изменение для должника. Если квартира является единственным жильем и ее все-таки пришлось реализовать, нельзя просто сказать, что «все деньги заберет банк». Закон устанавливает специальный порядок распределения полученной суммы.

При этом конкретный расчет зависит от размера ипотечного долга, цены продажи, расходов процедуры, наличия требований первой и второй очереди и других обстоятельств. Поэтому заранее назвать сумму, которая останется человеку, можно только после анализа цифр.

Пример с ипотечной квартирой

Допустим, квартира продается за 6 млн рублей, а остаток ипотечного долга составляет 3 млн рублей. На бытовом уровне должник может предположить, что банк получит 3 млн, а оставшиеся 3 млн автоматически останутся ему.

Но при банкротстве такой расчет слишком примитивен.

Сначала учитываются предусмотренные законом расходы, связанные с реализацией залогового имущества. Затем выручка распределяется по установленному порядку между залоговым кредитором и другими предусмотренными законом категориями требований. Для единственного ипотечного жилья действуют специальные правила распределения оставшейся части выручки.

Поэтому размер первоначального взноса, сумма уже выплаченной ипотеки и остаток задолженности могут иметь непосредственное значение для того, сколько денег после продажи сможет быть исключено из конкурсной массы.

Что будет с первоначальным взносом

Первоначальный взнос имеет отдельное значение в новых правилах распределения выручки от продажи единственного ипотечного жилья.

Закон предусматривает возможность исключения из конкурсной массы части денежных средств, составляющей до 10% соответствующей части выручки, но при этом размер этой суммы ограничивается первоначальным взносом, внесенным гражданином при приобретении жилья, и произведенными им платежами по ипотечному обязательству.

Это означает, что документы о первоначальном взносе и последующих платежах могут оказаться важными.

Поэтому человеку, который много лет платил ипотеку, не стоит выбрасывать старые банковские документы, платежные поручения и другие подтверждения расчетов. При сложной процедуре именно такие документы помогают восстановить историю формирования задолженности и вложений должника в жилье.

А если квартира стоит гораздо больше, чем ипотечный долг

Здесь возникает вопрос об экономическом смысле реализации.

Например, квартира стоит 10 млн рублей, а задолженность перед ипотечным банком составляет только 2 млн. Это не означает, что квартира автоматически должна быть оставлена должнику только потому, что после погашения ипотеки останется значительная сумма.

Если на квартиру может быть обращено взыскание в рамках процедуры, необходимо учитывать установленный законом порядок ее реализации и распределения выручки.

При этом разница между стоимостью квартиры и размером ипотечного долга действительно может иметь существенное значение для должника, поскольку после погашения требований залогового кредитора часть средств может распределяться в соответствии с установленными правилами.

Именно поэтому перед банкротством ипотечное жилье необходимо не просто указать как «квартира в залоге», а определить хотя бы ориентировочную рыночную стоимость и остаток кредита.

А если квартира стоит почти столько же, сколько долг

Экономическая ситуация будет совершенно другой.

Представим квартиру стоимостью около 5 млн рублей при ипотечном долге 4,7 млн. В таком случае существенного свободного капитала в квартире практически нет.

Но это не означает автоматически, что реализация невозможна или что банк обязан отказаться от залога. У залогового кредитора существуют собственные права, а процедура реализации определяется законом.

Кроме того, продажа недвижимости связана с расходами и организационными вопросами. Поэтому экономическую целесообразность конкретной реализации необходимо оценивать в совокупности со всеми обстоятельствами дела.

Если ипотека оформлена на супругов

Семейная ситуация может серьезно изменить картину.

Например, супруги совместно приобрели квартиру, оба указаны в кредитном договоре или один является заемщиком, а другой — созаемщиком либо поручителем. Тогда банкротство одного супруга нельзя рассматривать в отрыве от прав и обязанностей второго.

Отдельно необходимо выяснять, кому принадлежит квартира, как оформлено право собственности, кто является заемщиком, кто выступает залогодателем и какие обязательства существуют между супругами.

Если банкротится только один супруг, нельзя автоматически считать, что второй теряет свою собственность. Но и обратное утверждение — что банкротство одного супруга никак не затрагивает ипотечную квартиру, — тоже неверно.

Верховный Суд в практике по банкротству супругов рассматривает общее имущество как отдельную сложную категорию, а ипотека добавляет к этому отношения с залоговым кредитором. Поэтому семейный статус и документы на квартиру нужно анализировать еще до начала процедуры.

Если ипотека оформлена только на одного супруга

Такая ситуация встречается довольно часто.

Например, муж взял ипотечный кредит до брака, а затем супруги продолжили вместе выплачивать его. Или ипотека оформлена во время брака только на жену.

Здесь нельзя делать вывод о режиме квартиры только по тому, на чье имя оформлен кредит.

Нужно установить момент приобретения квартиры, источник денежных средств, дату заключения брака, условия договора, режим собственности и наличие брачного договора либо соглашений о разделе имущества.

Особенно важно не совершать перед банкротством поспешных действий с долей второго супруга. Передача имущества супругу, дарение или изменение режима собственности непосредственно перед процедурой могут вызвать вопросы о действительности сделки и ее последствиях.

Можно ли переписать ипотечную квартиру на супруга

Это один из самых опасных вопросов перед банкротством.

Когда человек понимает, что скоро не сможет платить по долгам, может возникнуть идея оформить квартиру на мужа или жену, чтобы она не попала в процедуру.

Но такая операция не становится безопасной только потому, что имущество передается близкому родственнику.

В банкротстве сделки должника могут проверяться, а операции по отчуждению имущества перед процедурой имеют значение при оценке добросовестности поведения гражданина. Верховный Суд в своем обзоре отдельно рассматривает ситуации, когда должник перед банкротством безвозмездно отчуждал недвижимость близкому родственнику и тем самым уменьшал потенциальную конкурсную массу.

Поэтому «переписать квартиру на супругу перед банкротством» — не универсальный способ сохранить жилье, а потенциально рискованная сделка, которую необходимо оценивать до ее совершения.

Что если ипотечная квартира — единственное жилье детей

Наличие несовершеннолетних детей имеет большое значение для оценки жилищной ситуации семьи, но оно не превращает ипотечную квартиру в абсолютно неприкосновенный объект.

Ипотечный залог продолжает иметь юридическое значение.

Вместе с тем Верховный Суд обращал внимание на реальную обеспеченность членов семьи жильем. В одном из рассмотренных им споров Суд отдельно учитывал, что ипотечное жилье второго родителя не гарантировало детям стабильного права проживания в нем, поскольку оно зависело от исполнения ипотечного обязательства.

Это показывает, что при рассмотрении жилищных вопросов суд может исследовать не только формальную регистрацию человека, но и реальную правовую устойчивость проживания семьи.

Поэтому наличие детей нужно обязательно указывать при подготовке к банкротству.

Если ипотека уже почти выплачена

Это отдельная ситуация.

Чем меньше остаток ипотечного долга относительно стоимости квартиры, тем больше экономическая стоимость принадлежащего должнику имущества. Поэтому нельзя рассуждать только в категориях «ипотека почти закончилась — значит, квартиру точно оставят».

Если стоимость квартиры существенно превышает остаток долга, для процедуры может иметь значение именно эта разница.

Например, квартира может стоить 8 млн рублей, а банку осталось выплатить всего 500 тысяч. С точки зрения семейного бюджета человек практически рассчитался с ипотекой. Но с точки зрения имущественного положения должника у него остается значительный актив.

Поэтому перед банкротством желательно определить остаток ипотечного долга и примерную стоимость недвижимости одновременно.

Можно ли сохранить квартиру и списать остальные кредиты

В отдельных ситуациях именно это является основной целью должника.

Например, человек имеет ипотечную квартиру и исправно платит по ипотеке, но одновременно накопил долги по кредитным картам и микрозаймам. Тогда необходимо исследовать, возможно ли пройти процедуру таким образом, чтобы ипотечные отношения продолжались, а необеспеченные обязательства были рассмотрены в рамках банкротства.

Но здесь нет универсального ответа для каждого дела.

Значение имеют просрочки, условия ипотечного договора, действия банка, доход должника, семейное положение, стоимость квартиры, остаток долга и другие обстоятельства.

Поэтому фраза «ипотеку можно оставить, а остальные долги списать» может быть только предметом индивидуального правового анализа, а не безусловным обещанием результата.

Что будет с другими кредиторами

Ипотечный банк имеет специальное положение именно потому, что его требование обеспечено залогом.

Другие кредиторы не получают тех же прав на квартиру только потому, что гражданин должен им деньги.

Например, банк по кредитной карте или МФО не может просто заявить, что квартира должна быть продана в его пользу, если его требование не обеспечено соответствующим залогом.

Это одно из главных отличий ипотечного долга от остальных кредитов.

Поэтому в процедуре важно разделить кредиторов на категории и определить, какие требования обеспечены залогом, а какие являются обычными денежными требованиями.

Может ли банк забрать квартиру за долги по другим кредитам

Если квартира находится в ипотеке у другого банка, обычный кредитор не становится залогодержателем только из-за наличия задолженности.

Например, квартира заложена Сбербанку, а человек должен еще двум МФО. Наличие долгов перед МФО само по себе не создает для них права на ипотечный залог.

В рамках банкротства реализация имущества и распределение выручки регулируются специальными нормами, а права залогового кредитора имеют приоритетное значение в части обеспечения.

Поэтому важно не смешивать «банкротство всех долгов» с «все кредиторы получают доступ ко всей собственности». Именно структура требований определяет дальнейшее движение имущества и денег.

Что делать, если ипотечный банк требует досрочного погашения

Здесь нужно смотреть документы.

Причина требования банка имеет значение. Одно дело — обычная просрочка по платежу, другое — существенное нарушение условий кредитного договора, третье — изменение финансового положения заемщика.

Если банк уже направил требование о досрочном погашении, его нельзя игнорировать.

На консультацию лучше взять сам договор, дополнительные соглашения, график платежей, уведомления банка и документы о просрочках. Это позволяет понять, насколько далеко зашла ситуация и какие действия уже предпринял кредитор.

Особенно важно не пытаться решать проблему новым микрозаймом, если именно новые займы используются для закрытия старой ипотеки. Такая схема может временно отложить просрочку, но одновременно увеличивает общую долговую нагрузку.

Нужно ли прекращать платить ипотеку после подачи на банкротство

Универсального ответа «да» или «нет» здесь быть не должно.

Платежи по ипотеке имеют непосредственное отношение к залоговому обязательству, а последствия прекращения платежей могут быть серьезными. Поэтому решение о дальнейших расчетах необходимо принимать с учетом стадии процедуры, позиции банка, условий кредита и конкретных обстоятельств дела.

Самостоятельно прекращать платежи только потому, что «теперь я банкрот» — рискованный подход.

Банкротство не отменяет автоматически все обязанности в тот же день, когда человек решил обратиться в суд. Юридическое значение имеет конкретная стадия дела и содержание судебных актов.

Можно ли после банкротства снова платить ипотеку

Это зависит от того, сохранилась ли квартира и как именно завершилась ситуация с обеспеченным обязательством.

Если квартира реализована, вопрос дальнейшей выплаты ипотечного кредита в прежнем виде уже не возникает. Если же жилье сохранено и обязательство продолжает существовать, отношения с банком могут продолжаться на соответствующих условиях.

Именно поэтому ипотеку необходимо анализировать отдельно от обычных кредитов, которые должник хочет списать.

Для человека, который планирует сохранить жилье, критически важно понимать не только последствия самого банкротства, но и то, каким образом будет обеспечиваться дальнейшее исполнение ипотечного обязательства.

Что если квартира находится в ипотеке, но долг уже списан другим способом

Здесь тоже нужно смотреть конкретные документы.

Ипотека является способом обеспечения обязательства. Судьба залога зависит от судьбы основного обязательства и специальных правил законодательства.

Нельзя считать, что любая запись об ипотеке автоматически означает существование долга в прежнем размере. И наоборот, нельзя считать, что после какого-либо изменения задолженности обременение исчезает само собой.

Поэтому при подготовке к банкротству следует получить актуальную информацию о состоянии ипотечного кредита и зарегистрированного обременения.

Какие документы собрать перед банкротством с ипотекой

В первую очередь нужны кредитный договор и договор ипотеки. Желательно иметь актуальный график платежей и документ, позволяющий определить остаток задолженности.

Кроме этого, пригодятся документы о приобретении квартиры, первоначальном взносе и произведенных платежах. Если жилье приобреталось в браке, необходимо собрать документы, связанные с семейным режимом имущества.

Отдельно нужно подготовить сведения о других кредиторах и собственном имуществе.

• ипотечный договор и документы по квартире;
• сведения об остатке ипотечного долга;
• документы о первоначальном взносе и крупных платежах;
• кредитные договоры по остальным долгам;
• документы о судебных и исполнительных производствах;
• сведения о доходах и составе семьи.

Чем полнее исходная информация, тем меньше риск обнаружить существенную проблему уже после начала процедуры.

Какие ошибки особенно опасны

Самая опасная ошибка — считать, что статус единственного жилья автоматически защищает ипотечную квартиру от банка.

Вторая — перестать платить ипотеку без понимания последствий.

Третья — перед банкротством подарить квартиру, долю или другое имущество родственнику.

Четвертая — скрыть ипотеку при подготовке документов.

Пятая — считать, что банкротство автоматически прекращает все обязательства перед ипотечным банком.

Еще одна ошибка — ориентироваться на старые статьи в интернете. Законодательство о банкротстве граждан продолжает меняться, и правила обращения с единственным ипотечным жильем уже были отдельно уточнены. В частности, действующая статья 213.27-1 Закона о банкротстве содержит специальный порядок распределения денег после реализации единственного ипотечного жилья.

Что делать перед подачей заявления

Сначала нужно составить полную картину долгов.

Затем отдельно разобрать ипотеку: остаток долга, наличие просрочек, стоимость квартиры, размер первоначального взноса, сумму уже выплаченных средств и положение второго супруга, если жилье приобреталось в браке.

После этого следует определить, какие варианты предусмотрены именно для этой ситуации.

Если квартира является единственным жильем, важно отдельно оценить правовой режим недвижимости. Если она заложена, необходимо учитывать права банка. Если кроме квартиры есть дом, земельный участок или другое жилье, это также может изменить оценку ситуации.

И только после такого анализа имеет смысл принимать решение о конкретной процедуре.

Если ипотечная квартира дороже всех остальных активов

Для некоторых должников квартира является фактически главным имущественным активом.

Например, у человека может не быть автомобиля, накоплений и другого ценного имущества, зато есть квартира стоимостью 7 млн рублей, из которых 5 млн еще нужно выплатить банку. В такой ситуации ипотека становится центральным вопросом всего банкротства.

Необеспеченные кредиторы заинтересованы в возможности получить деньги за счет имущества должника, а банк заинтересован в сохранении своего залогового обеспечения.

Поэтому перед началом процедуры нужно понимать экономику квартиры: сколько она стоит, сколько осталось платить, сколько уже выплачено и какую часть семейных средств в нее вложено.

Без этих расчетов невозможно нормально оценить последствия банкротства.

Если после продажи квартиры останутся деньги

Это один из самых важных вопросов после изменения законодательства.

Если после реализации единственного ипотечного жилья и расчетов с залоговым кредитором остается часть выручки, она не должна рассматриваться как автоматически принадлежащая банку. Для нее установлен отдельный порядок распределения.

В частности, закон предусматривает специальные правила для оставшейся части выручки, включая суммы, которые при определенных условиях исключаются из конкурсной массы и передаются гражданину.

При этом нельзя заранее обещать должнику конкретную сумму. Она зависит от фактической цены реализации, расходов, размера требований залогового кредитора, первоначального взноса, произведенных платежей и других предусмотренных законом обстоятельств.

Поэтому при консультации нужно считать не только «сколько стоит квартира», но и всю структуру денежных потоков после ее возможной реализации.

Банкротство с ипотекой — это не просто вопрос о квартире

Для должника с ипотекой процедура фактически состоит из нескольких параллельных вопросов. Первый — можно ли и нужно ли инициировать банкротство. Второй — что происходит с ипотечным обязательством. Третий — какое положение занимает банк как залоговый кредитор. Четвертый — можно ли сохранить квартиру. Пятый — если сохранить ее нельзя, как будет продаваться жилье и распределяться полученные деньги.

При этом статус единственного жилья действительно имеет значение, но ипотека является специальным исключением из обычной защиты такого имущества. Именно поэтому нельзя утверждать, что единственную ипотечную квартиру при банкротстве «никогда не забирают». Верховный Суд прямо признавал возможность обращения взыскания на единственное жилье, если оно находится в ипотеке и взыскание производится по обеспеченному обязательству.

Одновременно нельзя утверждать и обратное, будто после банкротства любая ипотечная квартира автоматически продается. На практике необходимо учитывать состояние ипотечного кредита, наличие просрочки, семейную ситуацию, стоимость жилья, размер задолженности и возможность применения предусмотренных законом механизмов.

Для человека с ипотекой особенно важно не предпринимать перед процедурой самостоятельных действий с квартирой. Дарение, продажа по заниженной цене, оформление имущества на родственника или резкое изменение схемы расчетов могут породить отдельные вопросы в деле о банкротстве. Верховный Суд уже рассматривал ситуации, когда действия должника по отчуждению другого жилья перед банкротством оценивались с точки зрения добросовестности и влияния на интересы кредиторов.

Поэтому подготовка к банкротству при наличии ипотеки начинается не с заявления в суд, а с подробного разбора квартиры и самого ипотечного кредита. Нужно точно знать, кому принадлежит жилье, кто является заемщиком и залогодателем, сколько осталось выплатить банку, сколько квартира может стоить сейчас, кто проживает в ней и есть ли у семьи другое пригодное жилье. Только после этого можно оценивать, какой вариант развития событий является юридически и экономически наиболее разумным.